FINORA Emisión (CMS) · Concepts
Cómo funciona la emisión de tarjetas
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Quien emite una tarjeta (el emisor) es quien responde por ella: la entrega al titular, decide si cada compra se aprueba, lleva el saldo y le cobra o le abona. FINORA Emisión es el sistema donde el emisor hace todo eso.
Tres familias de tarjeta
Sección titulada «Tres familias de tarjeta»| Familia | De dónde sale el dinero | Para el emisor es | Particularidad |
|---|---|---|---|
| Prepago | De un saldo que el titular o un tercero cargó antes | Un pasivo: le debe ese saldo al titular | No es crédito: no puede quedar en negativo |
| Débito | De una cuenta bancaria del titular | Parte de una captación del banco | Solo existe si hay una cuenta vinculada y el titular la pidió |
| Crédito | De una línea que el emisor presta | Un activo: cartera de créditos | Ciclo mensual, corte, pago mínimo e intereses |
La ley venezolana que las define a todas es la misma: la Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y Demás Tarjetas de Financiamiento o Pago Electrónico (G.O. 39.021 del 22 de septiembre de 2008). Lo explica El marco legal de la tarjeta.
BIN y producto
Sección titulada «BIN y producto»El BIN son los primeros dígitos del número de la tarjeta. Identifican al emisor y al tipo de tarjeta, y son la pista que usa la red para saber a quién preguntarle si una compra se aprueba. Cada BIN tiene además permisos propios: si admite preautorizaciones, si admite recargas, si admite cuotas.
El producto es la receta de una tarjeta: su familia, su BIN, sus topes, sus comisiones permitidas y su contabilidad. Dos tarjetas del mismo producto se comportan igual.
Para cada operación que puede ocurrir (una compra, una recarga, un reverso, un ajuste), el producto tiene un concepto contable: la plantilla del asiento que esa operación produce. Si un concepto está mal configurado, la operación no mueve nada.
El libro de saldos
Sección titulada «El libro de saldos»En la prepago, el emisor lleva su propio libro del saldo de cada tarjeta. Tres ideas lo gobiernan:
- El disponible no es el saldo. Disponible = saldo de apertura + lo que entró − lo que salió − las retenciones activas.
- Una retención es dinero apartado. Cuando un comercio pide una preautorización (un hotel, una gasolinera), el emisor aparta el monto sin cobrarlo todavía. Después lo captura (cobra lo real, nunca más de lo apartado, y libera el sobrante) o lo libera si vence.
- Cada operación se cuenta una sola vez. Las redes reintentan mensajes. Si llega dos veces la misma operación, el emisor responde lo mismo la segunda vez sin mover el saldo de nuevo. Y un reverso nunca devuelve más de lo que se cobró.
Qué pasa cuando el titular compra
Sección titulada «Qué pasa cuando el titular compra»Comercio ─▶ terminal ─▶ switch ─▶ autorizador del emisor ─▶ libro de saldos │ └─▶ aviso al titular- El terminal del comercio envía la solicitud. El switch mira el BIN y la entrega al autorizador del emisor.
- El autorizador comprueba que el terminal pertenezca al comercio, que la tarjeta esté activa y que la credencial sea válida.
- Revisa los topes: por compra, por día y número de compras al día. Vale el menor entre el tope del producto y el que el propio titular se puso.
- Revisa el disponible.
- Si todo está bien, mueve el saldo y genera el asiento, en una sola operación: o pasa todo, o no pasa nada.
- Responde al comercio con un código de aprobación o de rechazo, y deja listo el aviso para el titular.
Si el sistema no puede dar un veredicto (por ejemplo, porque el día contable no está abierto), no aprueba: deshace todo y responde con un código de error. Nunca deja una compra a medias.
La seguridad del número de la tarjeta
Sección titulada «La seguridad del número de la tarjeta»- El número completo de la tarjeta nunca se muestra ni se escribe en claro en registros, pantallas o respuestas: solo enmascarado, con los últimos cuatro dígitos.
- El titular nunca ve su cédula completa, su PIN ni sus credenciales en una pantalla o en un correo.
- El comercio y el titular hablan con el emisor por puertas separadas, cada una con su propia llave.
FINORA no afirma cumplimiento PCI DSS ni certificación de ninguna marca. Estos principios explican cómo está diseñado el sistema, no una certificación.