Cómo leer tu estado de cuenta

Ejemplo con datos ficticios

Las cifras de esta página vienen de un estado de cuenta generado en el ambiente de pruebas de FINORA Emisión, con una tarjeta de crédito de demostración. Ningún dato corresponde a una persona ni a una tarjeta reales. La tarjeta de crédito no está disponible al público: necesita un banco emisor.

El estado de cuenta es el resumen del período de tu tarjeta de crédito: cuánto compraste, cuánto debes, cuánto tienes que pagar y para cuándo. La ley obliga al emisor a enviártelo cada mes, dentro de los cinco días hábiles siguientes al corte, y no puede cobrarte por emitirlo.

1. El encabezado

Dato	Ejemplo	Qué significa
Tarjeta	•••• •••• •••• 0091	Tu tarjeta, siempre enmascarada
Período facturado	Del 01/09 al 15/09	Las fechas que cubre este estado de cuenta
Fecha de corte	15/09	El día en que se cerró el período
Fecha límite de pago	10/10	El último día para pagar sin caer en mora

El estado de cuenta tampoco muestra tu cédula completa ni el número completo de tu cuenta.

2. Los tres números que importan

Recuadro	Ejemplo	Qué significa
Pago mínimo	Bs 303,59	Lo mínimo que debes pagar antes de la fecha límite para no caer en mora. Lo que no pagues queda financiado y genera intereses
Pago de contado	Bs 7.286,15	Todo lo que debes. Si lo pagas completo antes de la fecha límite, las compras del período no generan intereses
Disponible al corte	Bs 7.713,85	Lo que te quedaba para comprar el día del corte: tu límite (Bs 15.000,00) menos lo que debías

En el ejemplo, el pago mínimo es la deuda de capital dividida entre el plazo de financiamiento del producto (24 meses): 7.286,15 ÷ 24 = 303,59. Si hubiera intereses, comisiones o cuotas de otros planes, también se sumarían al mínimo.

3. El resumen del período

Cuenta la historia del saldo, de arriba a abajo:

Línea	Ejemplo
Saldo anterior	0,00
− Pagos recibidos	0,00
− Devoluciones y reversos	0,00
+ Compras	7.286,15
+ Avances de efectivo	0,00
+ Comisiones	0,00
+ Intereses de financiamiento	0,00
+ Intereses de mora	0,00
= Nuevo saldo	7.286,15

Al lado, el detalle del saldo y del pago mínimo separa la misma deuda en capital, cuotas, intereses de financiamiento, intereses de mora y comisiones. Así sabes exactamente qué estás pagando.

4. Los movimientos

Cada compra aparece con su fecha, su referencia, su número de autorización y su monto. En el ejemplo hay tres compras del 3, el 7 y el 12 de septiembre. Si no reconoces una, ese es el momento de reclamar (ver el punto 7).

5. Las tasas y el cálculo de los intereses

Dato	Ejemplo
Tasa de financiamiento (compras)	45,00 % anual
Tasa de financiamiento (avances)	50,00 % anual
Tasa de mora adicional	3,00 % anual
Capital base del interés	0,00
Capital vencido base de la mora	0,00

La fórmula es siempre la misma: capital × tasa × días ÷ 360. Tres reglas de la ley te protegen:

• Los intereses no generan intereses (arts. 5 y 18).
• Si pagas de contado a tiempo, las compras del período no generan intereses (art. 18). Es el «beneficio de gracia» y el estado de cuenta te dice si lo tienes.
• La mora se calcula solo sobre el capital vencido, nunca sobre toda la deuda.

Las tasas tienen un tope que fija el BCV. Si la tasa pactada supera el tope vigente, se aplica el tope.

En el ejemplo, las bases de interés y de mora están en cero porque es el primer período y no hubo deuda financiada.

6. Cómo se aplicaron tus pagos

Cuando pagas, el pago se reparte en un orden: intereses de financiamiento, intereses de mora, cuotas de planes, comisiones y, por último, capital. El bloque «Pagos aplicados» te muestra cuánto fue a cada cosa y si te quedó saldo a favor.

7. Tus derechos

• Puedes reclamar cualquier cargo dentro de los 30 días continuos siguientes a recibir el estado de cuenta. El emisor debe responderte en un máximo de 15 días hábiles (arts. 51 y 52 de la ley).
• Si no recibes tu estado de cuenta, puedes pedirlo dentro de los 15 días continuos siguientes al plazo de envío (art. 11).
• La emisión del estado de cuenta no tiene costo (art. 6).

Si tu tarjeta está en UVC

Si tu línea de crédito está expresada en Unidades de Valor de Crédito, lo que debes está en UVC. El monto en bolívares que ves es una referencia a la fecha de corte. Cuando pagues, tu pago se convierte con el índice del BCV del día del pago, que puede ser distinto. Pide siempre el monto en bolívares del día antes de pagar. Lo explica El crédito indexado en UVC.