Qué funciona de verdad, riel por riel

Un riel es el camino por el que se cobra: tarjeta, pago móvil, transferencia, efectivo, QR… El Merchant tiene un catálogo con todos los rieles y cada comercio decide cuáles acepta. Pero hay dos preguntas distintas que conviene no mezclar:

1. ¿Está habilitado? Es decir, ¿el catálogo y el comercio lo ofrecen? Eso lo decide una configuración.
2. ¿Se puede cobrar con él? Es decir, ¿hay alguien al otro lado que autorice y pague? Eso depende de que exista una conexión real con un banco o una red.

Un riel puede estar habilitado y no ser cobrable. Los ocho rieles aparecen igual en la consola, en el portal y en la API; esta página dice cuáles tienen un camino completo detrás.

El estado, riel por riel

Estado de referencia: finales de septiembre de 2026.

Riel	Estado	Qué falta para cobrar de verdad
Tarjeta	Camino completo contra el simulador: lectura EMV, autorización ISO 8583 por el switch Aurora, cierre de lote, compensación	Un banco adquirente real, llaves del terminal y la certificación con la red
Pago móvil	Camino completo contra el simulador	Credenciales de un banco real
Transferencia	Camino completo contra el simulador	Credenciales de un banco real
Efectivo	Completo. La caja registra lo recibido y calcula el vuelto	Nada técnico
QR	La caja genera y muestra el código, con una emulación rotulada; no hay red que lo cobre	Afiliación a una red de pagos QR que publique su especificación
Débito inmediato	Sin ruta: no hay autorizador configurado	La ruta, la habilitación y una prueba
Crédito inmediato	Sin ruta para cobros	Lo mismo
Cripto	No existe como integración	Antes que código, una decisión de producto: proveedor, custodia, conversión y cumplimiento

Contra el simulador quiere decir

Un banco simulado que responde como un banco: aprueba, rechaza con códigos reales y hasta tarda a propósito para probar el EN_DUDA. Es la forma correcta de construir y probar, pero no mueve dinero. Ninguna página de esta Academia afirma que FINORA cobre hoy con un banco real.

Cómo decide el Merchant qué rieles ofrecer

La regla es una intersección: un riel está disponible en un terminal si lo tiene el catálogo, lo acepta el comercio y no lo apaga el terminal.

Regla	En la práctica
Sin configuración, se hereda	Un comercio recién afiliado acepta todo lo que el catálogo ofrece, sin que nadie cargue nada
Apagar, no borrar	Si un comercio no acepta un riel, queda una marca de «apagado» con fecha, responsable y nota
El más restrictivo gana	El monto mínimo es el mayor de los tres niveles; el máximo, el menor
Un terminal solo restringe	Un terminal no puede encender un riel que el comercio apagó, ni subir un tope
Efectivo, solo presencial	La tienda en línea nunca ofrece efectivo: no hay un cajero que lo confirme
Se comprueba al cobrar	Aunque una caja haya guardado la lista hace un minuto, el Merchant vuelve a verificar al abrir el intento y rechaza un riel apagado

Los equipos se enteran solos: cuando alguien apaga un riel desde la consola o el portal, cambia la versión de parámetros del terminal y en su siguiente latido el equipo recarga la lista de medios.

Lo que necesitas recordar

• Habilitado no es cobrable. Mira esta tabla antes de prometerle un medio de pago a un comercio.
• Tarjeta, pago móvil y transferencia funcionan de punta a punta contra el simulador; QR, débito y crédito inmediato y cripto todavía no tienen a nadie al otro lado.
• Las reglas de herencia permiten configurar una cadena entera con pocas excepciones.