Mensaje único y mensaje doble

Hay dos maneras de procesar una compra con tarjeta, y la diferencia está en cuántas veces se habla del mismo dinero.

Mensaje doble: primero se autoriza, después se presenta

En el modelo de mensaje doble (dual message) la compra vive en dos momentos separados:

1. En línea, al pasar la tarjeta: el terminal pide autorización (0100). El emisor reserva el monto y responde (0110). Todavía no se debita nada en firme.
2. Más tarde, en lote: el adquirente presenta la venta dentro de un archivo de clearing. Con esa presentación el emisor convierte la reserva en un cargo definitivo.

Entre la autorización y la presentación el monto puede cambiar: propina, consumo final, ajuste del hotel.

¿Por qué separar? Porque el monto final no siempre se conoce al pasar la tarjeta:

• el hotel preautoriza 500 y cobra 420 al salir;
• el restaurante autoriza la cuenta y la propina llega después;
• la estación de servicio autoriza un tope y despacha menos.

El modelo doble es el habitual en crédito.

Mensaje único: autorizar y cobrar en el mismo acto

En el modelo de mensaje único (single message) el mismo mensaje autoriza y deja la transacción lista para compensar: es una solicitud financiera (0200). Cuando el emisor responde 0210 con 00, la operación ya es definitiva. No hace falta una presentación posterior para cada venta.

Es el habitual en débito con PIN y en los cajeros automáticos: el titular está presente, el monto es el final y el dinero sale de su cuenta en el momento.

Qué cambia en la práctica

	Mensaje doble	Mensaje único
Tipo de mensaje en línea	0100 / 0110 (autorización)	0200 / 0210 (financiero)
¿Cuándo es definitivo el cargo?	Cuando se presenta en el archivo de clearing	Cuando el emisor aprueba
¿El monto puede cambiar?	Sí, entre autorizar y presentar	No; si cambia, se reversa la diferencia
Uso típico	Crédito, hoteles, alquiler, propinas	Débito con PIN, cajeros automáticos
Riesgo que vigila	Que una autorización nunca se presente, o se presente dos veces	Que una aprobación se pierda en el camino y nadie la reverse

Una regla para no confundirse

En el doble, la autorización promete; la presentación cobra. En el único, la aprobación cobra; el reverso devuelve.

Cómo lo trata Aurora

En Aurora, cada tipo de mensaje y cada operación llevan a su propia tubería de pasos:

• La compra financiera (0200) recorre la tubería de autorización: valida, verifica PIN y chip en el HSM, autoriza y captura la venta en el lote del terminal.
• La preautorización (0100) recorre la suya. Una preautorización reserva fondos reales del titular, así que exige las mismas verificaciones de PIN, chip y duplicados que una compra.
• Si en un mensaje único el monto final resulta menor, el terminal manda un reverso parcial con el monto que de verdad quedó cobrado. Aurora reversa solo la diferencia: lo explica Autorización, reverso y aviso.

La presentación en archivo del modelo doble, el clearing, es un proceso aparte con su propio estado: lo explica Clearing y liquidación.