Payment Hub · Conceptos
ISO 20022 en palabras propias
ISO 20022 es la norma internacional de mensajería financiera entre instituciones: transferencias, estados de cuenta, devoluciones, avisos. Es el idioma con que los bancos se piden y se confirman pagos entre ellos, y el que están adoptando los sistemas de pago de alto valor y la mensajería internacional entre bancos.
No es ISO 8583 con otro nombre
Sección titulada «No es ISO 8583 con otro nombre»Las dos normas resuelven problemas distintos y conviven:
| ISO 8583 | ISO 20022 | |
|---|---|---|
| Para qué | Autorizar una transacción con tarjeta, en tiempo real | Mover y confirmar pagos entre instituciones |
| Quién habla | Terminal, switch, emisor | Banco ordenante, cámara o red, banco beneficiario |
| Formato | Binario compacto: tipo, mapa de bits y campos numerados | XML con nombres legibles, definido por esquemas |
| Respuesta | Inmediata: «aprobada» o el motivo | A veces inmediata, a veces horas después |
| En FINORA | Switch Aurora | Payment Hub |
El switch de tarjetas no habla ISO 20022, y el Payment Hub no autoriza tarjetas. Son dos piezas distintas.
Los mensajes tienen nombre y versión
Sección titulada «Los mensajes tienen nombre y versión»Cada mensaje ISO 20022 tiene un identificador de cuatro partes que se lee como una dirección. Por ejemplo, en
pacs.008.001.08:
| Parte | Qué dice | En el ejemplo |
|---|---|---|
| Área de negocio | De qué trata | pacs: pagos y liquidación entre instituciones |
| Mensaje | Cuál, dentro del área | 008: transferencia de crédito entre instituciones |
| Variante | Variante del mensaje | 001 |
| Versión | Qué versión del esquema | 08 |
Las áreas que más vas a ver:
- pacs: pagos entre instituciones;
- pain: del cliente a su banco;
- camt: gestión de efectivo, como estados de cuenta y avisos;
- head: la cabecera de negocio que acompaña al mensaje.
Los dos mensajes del Payment Hub
Sección titulada «Los dos mensajes del Payment Hub»| Mensaje | Qué es | Quién lo envía |
|---|---|---|
| pacs.008 | Transferencia de crédito: «paga esta cantidad a este beneficiario, en este banco» | El banco del ordenante |
| pacs.002 | Informe de estado: «tu pago fue aceptado», «fue rechazado por este motivo» o «está pendiente» | Quien recibe el pago, o la red |
Un dato recorre todo el camino sin cambiar: el identificador de punta a punta, que pone el ordenante. Con él se empareja el informe de estado con su orden, y se reconoce un mismo pago enviado dos veces.
Por qué los datos estructurados importan
Sección titulada «Por qué los datos estructurados importan»ISO 20022 permite decir cada dato por separado: el nombre, la calle, la ciudad y el país del ordenante en campos distintos, en vez de un texto libre. No es una manía de formato:
- Cumplimiento. Los controles contra el lavado de dinero y las listas de sanciones funcionan mejor con datos separados que con un texto libre.
- Automatización. Un banco que recibe la ciudad y el país en sus campos puede procesar sin intervención manual.
- Reglas de las redes. La mensajería internacional entre bancos dejará de aceptar, a partir del 14 de noviembre de 2026, transferencias cuya dirección no esté estructurada o, al menos, en forma híbrida (ciudad y país obligatorios, más hasta dos líneas libres).
Qué sigue
Sección titulada «Qué sigue»- Cómo viaja un pago por el Payment Hub
- ISO 8583 en palabras propias, para comparar con el mundo de las tarjetas.